Toute personne souhaitant solliciter un crédit fait l’objet d’un examen de solvabilité. En quoi consiste exactement un examen de solvabilité? En principe, la solvabilité d’une personne renseigne sur sa capacité à rembourser le montant du crédit au prêteur dans les délais impartis. Cette information permet, d’une part, de limiter le risque de défaillance pour le prêteur et, d’autre part, d’éviter que l’emprunt n’entraîne le surendettement de l’emprunteur. L’examen de la solvabilité consiste donc à vérifier la solvabilité et l’honorabilité de l’emprunteur avant que la demande de crédit puisse être approuvée.
Solvabilité et honorabilité
L’examen de la solvabilité s’effectue dans le cadre de la loi sur le crédit à la consommation. La solvabilité d’un consommateur se rapporte à sa capacité à rembourser un crédit privé. Pour la déterminer, on tient compte de son salaire net ainsi que de certaines dépenses mensuelles. Le montant ou le budget disponible doit permettre à l’emprunteur de rembourser le montant du crédit dans un délai de 36 mois, y compris les intérêts à courir sur cette même période. Le fait qu’une durée plus longue ait été convenue n’a aucune incidence, car seuls sont pris en compte les intérêts contractuels sur 36 mois.
En revanche, le comportement général de l’emprunteur en matière de paiements joue dans l’évaluation de son honorabilité. Les poursuites en cours, notamment, affectent la note d’honorabilité et conduisent généralement à un rejet de la demande de crédit. Pour déterminer l’honorabilité du demandeur, le prêteur doit se renseigner auprès de la centrale d’information de crédit (ZEK).
Comment connaître ma note de solvabilité en Suisse?
Il est possible de se renseigner sur sa propre solvabilité en Suisse en s’adressant aux sociétés de renseignements économiques. En Suisse, il s’agit principalement des organismes CRIF et Justitia. Il est possible de les interroger sur ses propres données personnelles. Le prêteur doit avoir un intérêt légitime à solliciter des informations personnelles sur des particuliers, et une demande de crédit constitue un tel intérêt légitime. Les sociétés de renseignements économiques sont tenues de se conformer à la loi sur la protection des données.
Qu’est-ce qui peut faire baisser une note de solvabilité?
Comme indiqué précédemment, le comportement de paiement passé joue un rôle important: les rappels et, en particulier, les poursuites ont un impact négatif sur la note de solvabilité. Les refus de crédit peuvent également la faire baisser, y compris le nombre de ces refus. Plusieurs inscriptions à la ZEK ont une incidence négative sur la demande de crédit. Cela entraîne soit un refus de crédit, soit un durcissement des conditions, telles que le taux d’intérêt.
Y a-t-il moyen d’améliorer sa note de solvabilité?
En principe, il convient de veiller à régler dans les délais toutes ses dettes et ses factures. S’il y a eu des rappels, voire qu’une agence de recouvrement est déjà impliquée, les dettes en cours doivent être réglées le plus rapidement possible. À cet égard, il est recommandé d’entrer directement en correspondance avec les créanciers afin de les informer du processus de règlement de la dette.
D’ailleurs, la soumission de plusieurs demandes de crédit est également un facteur qui a un impact négatif sur la décision. Par conséquent, la patience est de mise lorsque l’on sollicite un crédit. Plus les refus de crédit sont fréquents, plus les demandes futures risquent d’être également rejetées. Avant de soumettre une demande de crédit, il convient donc de régler ses dettes et ses rappels en suspens afin d’augmenter ses chances d’obtenir une promesse de crédit. Ce n’est qu’après la disparition de toute inscription à la ZEK que les perspectives d’une promesse de crédit et de bonnes conditions seront favorables.