Como funcionam os juros: quanto é que se paga por um crédito?

Como é que funcionam os juros exatamente? Para perceber como funcionam, primeiro é necessário distinguir dois termos: taxa de juro e juros. A taxa de juro corresponde ao preço expresso em percentagem. Não sofre alterações ao longo do período contratual. No caso dos juros, trata-se de um montante monetário concreto.

Além disso, estabelece-se uma distinção entre a taxa anual nominal e a taxa anual efetiva. Enquanto a taxa anual nominal apenas indica os juros do crédito, a taxa anual efetiva inclui também custos adicionais, tais como comissões de gestão, por exemplo. Neste contexto, existem por vezes diferenças significativas. Como tal, ao comparar créditos, deve ter sempre em atenção a taxa anual efetiva e criar um orçamento para o seu empréstimo.

Ao comparar as diferentes ofertas de crédito, existem diferentes gamas de taxas de juro. Neste âmbito, não pode ser ultrapassada a taxa de juro máxima estabelecida na lei relativa ao crédito ao consumo (Konsumkreditgesetz, KKG), que atualmente corresponde a 12 por cento. Um dos fatores decisivos para o montante da taxa de juro é a solvabilidade. Nesse contexto, a instituição de crédito verifica a capacidade creditícia e a qualidade de crédito do requerente. Mas também existem outros fatores que podem influenciar estas decisões. Por exemplo, o facto de o mutuário ter ou não habitação própria. Além disso, a taxa de juro pode variar consoante a instituição de crédito e os serviços oferecidos (por exemplo, aconselhamento pessoal, possibilidade de contacto por telefone ou opções de ajuste durante a vigência do contrato). O importante é que a taxa anual efetiva esteja assinalada no seu contrato de crédito. Trata-se de algo prescrito pela lei relativa ao crédito ao consumo, a fim de proteger os mutuários de custos ocultos.
O motivo pelo qual não paga os mesmos juros todos os meses é o seguinte: os juros baseiam-se no montante de crédito atualmente não saldado e que se torna cada vez menor à medida que paga as prestações todos os meses. A porção dos juros torna-se assim mais reduzida durante o período contratual, ao mesmo tempo que a porção do reembolso do empréstimo (porção de amortização) aumenta. Por isso, para proceder ao cálculo exato do crédito, a instituição de crédito considera também estes fatores e calcula os custos totais com base no montante do crédito, na taxa de juro e no período contratual.

O mais importante ao escolher as prestações mensais é a sua sustentabilidade. Ou seja, as despesas mensais com o seu crédito devem ser adequadas ao seu orçamento. Como tal, é preferível que defina um período contratual mais longo para garantir que poderá pagar as prestações pontualmente.
A propósito de pontualidade: no BANK-now, consoante o contrato, existe a possibilidade de recorrer por duas vezes a uma pausa no pagamento da prestação, sem custos, durante o período contratual. Fale connosco. Temos todo o gosto em dar-lhe aconselhamento pessoal.